善用理財九步驟 35歲前買房非難事

(圖片取自網路)

10萬塊的存款你有嗎？根據平面媒體最新調查發現，有近四成的35歲以下年輕上班族存款不到10萬塊，存款超過百萬的人也只有19%，深入探究其原因，除了房價高、物價漲之外，上班族存錢效果不彰，問題就出在投資理財。 

平面媒體針對20歲至35歲年輕上班族調查，發現有39.1%的人存款不到十萬，若把存款11萬至30萬元的人加總計算，存款不到30萬的人有58.6%。雖然社會存在低薪問題，但事實證明仍有19%的人可以在35歲前存到第一桶金。 但調查中，有超過五成的受訪者表示，領到薪水第一件事情是將固定錢存下來，剩餘的才消費，但為何就是存不了？進一步了解原因，歸納出幾種存錢障礙：每次逛街或上購物網站容易手滑；沒有記帳習慣，前不知不覺就花光；不擅投資，導致虧損。

電子媒體歸納了過去專家們教導的理財知識，歸納出這一生中理財需要的九步驟，只要善用，不僅能讓你累積財富，還能再「理」出一棟房！

一、 訂出明確的達成時間與金額 理財前，得先先有明確目標，一旦有了具體達成時間及金額後，配合規劃未來的需求，就能節制當下的衝動。有專家就說，只要把目標訂得越明確，就能更有效地算出「目標達成率」。例如，想要半年存到十萬，若對於月入四萬元的人來說，就可以先想好，把薪水分成四等分，各一萬元，四分之一作為定存，四分之一固定必要開銷、四分之一投資基金或黃金、四分之一生活花費，如果確實施行，即使投資零報酬率，半年也會有12萬元。

二、 每天記帳並分類 要存錢，記帳是基本功，記帳的目的在於了解自己日常生活各項支出，每個月平均支出多少，才有辦法進行下一步節流的工夫。首先要先找出適合自己的分類，可依照自己的「支出習慣」予以分類，例如伙食費、通勤費及娛樂費等。

三、 編列預算，針對各項支出訂最高花費 透過記帳可以幫助自己了解錢到底花到哪裡去，專家建議先記帳3個月，對自己的支出流向有個輪廓後，接著即針對各項支出訂下最高金額花費，例如說知道自己每月的伙食費落在5000到6000元，就可以先設定先達成每月的伙食費控制在5500元，假設到月底結算自己達成目標，也會使辛苦的存錢計畫變得有趣一點。 有了完整的理財計劃後，最重要的是「徹底執行」，執行的關鍵因素，端看個人的「態度」，就如同港星任達華曾說：「窮不可怕，可悲的是懶惰」

四、　投資定期定額，單筆投資作為輔助 但錢大家都會存，這時候如果想和別人拉出差距，最重要的就是投資！過去就有不少理財專家建議上班族，因為領的是固定薪水，在存錢之餘，也能買買低門檻的基金或黃金，並且以「定期定額為主，單筆投資為輔」，小筆金額分批進場，不僅可以分散風險，也能攤平投資成本，等到資金較充裕，且投資較有經驗時，就可以選擇單筆投資進場，藉此賺取波段獲利。

五、　嚴格執行損利點　 先前就曾有調查指出，有六成投資人投資績效不佳的主要原因是，沒有確實執行停損停利。對於採定期定額的人來說，專家建議可設停利不停損，當達到停利點時，就可分批贖回作為「儲糧」，萬一市場走跌時，還能繼續扣款，等待下一波循環獲利的機會。 若是採單筆投資的話，就得要停利、停損都要設，抱持著獲利就要盡快入袋為安，若損失了也要果斷的出場止血。

六、　定期檢視投資組合，做好資產配置控制風險 投資都有風險，因此在隻產配置上，除了要兼顧穩定性，也要適時的尋找波動度大的投資標的，也能加快滾錢速度。 了解自己的資產配置後，也要定期去檢視，有時可能會因為景氣、政策影響，而出現波動，這時候就要適時地做出調整。

七、　買屋自住要「隨意」，買給別人住要「滿意」 滾出第一桶金後，就可以進階到「買房」門檻了！理財專家趙靖宇曾提出三方法，教小資族買房，首先對於自住需求的購屋，純粹看買方開心就好，像是很多人為了環境寧靜與學區，選擇住在新店、木柵、內湖；若為投資置產，房東得以租客為優先考量，凡是交通便利的市區地段，房子再破都值得買，裝潢過後仍有穩定租屋需求。

八、　買房善用Holding、Timing、Counting （HTC） 這可不是台灣手機大廠宏達電，所謂Holding（持有）指的是，屋主打算繼續持有還是轉手賺價差？若要買賣，Timing（時機）非常重要，賣屋應避開房價低點，買屋則要避開房價高點，優先選擇有發展潛力的地區，例如未通車的捷運沿線。最後別忽略Counting（計算），算計本身的經濟能力能付多少房貸、過怎樣的生活，建議小資族以自備款回推購屋目標總價（自備款宜設定在兩至三成）。

九、　沒有高富帥也要有好伴侶 「買房必須理性，不能靠感性」，房價居高不下，小資族還是得回歸現實層面，畢竟團結力量大，或家中父母、兄弟姊妹願意互相協助，比方以「來會」的方式籌措部分購屋基金，可更快實現買屋理想。