銀髮投資理財 保守穩健為主

（圖／取自網路）

我國老年人口比重愈來愈高，熟齡族多已從職場退休，不再有固定工作及穩定收入，可運用儲蓄作較穩當的投資理財。

臺灣已進入高齡化、少子化的社會，未來熟齡族由子女奉養的比重將下降，熟齡人應儘早開始投資理財規劃，以保障生活，二○一五年熟齡族在銀行存款，建議美元、人民幣定存；保險選癌症、長照，及節稅功能的儲蓄險；基金選擇重在人民幣相關產品；證券選高配股息的個股；房地產宜近捷運、醫院，以符合慢活的生活型態。

銀行定存美元或人民幣 

銀行定存是相對安全的投資工具，由於國內銀行都已加入中央存款保險，享有三百萬元本利的保障，適合屬性穩健的熟齡族，不過，定存利息扣除二十七萬元後的餘額，必須併入綜合所得課稅。

定存還必須選擇幣別，基本上，較強勢貨幣包括，美元、人民幣等，較弱勢幣別則為日圓、韓元、歐元、東南亞貨幣等。主要理由是美國在經濟好轉之後，已縮減量化寬鬆（QE），美元逐漸走強，大陸經濟也有機會擴張，促使人民幣較易維持強勢。而受到日本推行量化寬鬆的衝擊，日元走貶，韓元及新台幣跟著走跌，另外，東南亞貨幣也易走貶。

熟齡族保險  癌症及長照險夯

依據衛生福利部二○一三年統計資料，六十五歲以上熟齡族主要經濟來源以「子女奉養」及「政府救助或津貼」的八成最高，「退休金或保險給付」才占兩成。

防癌險方面，「安聯人壽十年真愛防癌健康保險」推出熟齡族專屬險種，五十歲至七十五歲皆可投保，罹癌最高給付保額一七○％，更於保單有效期間，每二年給付健康關懷金，最高合計給付十％保險金額。非癌症身故或全殘廢時，給付年繳應繳保險費總額，讓保戶獲得優質的醫療照護。

安聯人壽總經理林順才表示，臺灣已經成為世界衛生組織定義的「老化型高齡化國家」，若想要活得老又活得好，熟齡族最好及早因應維持健康及穩定經濟這兩大挑戰，所以安聯繼推出深具市場指標性的健康養老險，更於業界推出上述熟齡族專屬防癌健康險，將承保年齡最高拉高到七十五歲，這項業務的創新也讓更多銀髮朋友擁有癌症險保障，保障更周全。

長照險方面，深耕退休領域的全球人壽，以提供國人更完善的退休後長期醫療品質為職志，將既有安心三六○系列「醫療永逸專案」升級再進化，於二○一四年十二月推出第二代「醫療永逸II專案」類長照險商品組合，包含殘廢扶助險主約「全球人壽安養久久終身保險（A型／B型）」及特定傷病險附約「全球人壽長青久久終身健康保險附約」，希望能藉由提供完善的長照保障，全面升級自己及家人的長照醫療。

保險免稅  適熟齡族節稅

相對於銀行定存必須課稅，保險業者推出的儲蓄保險，所產生的利息享有免稅的優惠，受到穩健型投資者的青睞。原因有二，一是國內儲蓄型保單，利率都比銀行定存高，又能免稅；二是保險業與銀行業都是受到政府百分之百保障，即使保險業經營有倒閉之虞，政府都會一律接管，或找其他保險公司接手，保戶的錢不會有絲毫受損。

另外，雖然目前遺產贈與稅已降至十％的低檔，不過，金字塔頂端、擁有龐大資金的熟齡族，還是可以藉由保險來規避遺產稅。

基金  建議人民幣相關產品

對於資金比較不夠雄厚的熟齡族而言，選擇投資基金，無論是單筆買賣，還是定期定額，都是不錯的選擇，對於股市具有波動特性，只要選擇具有未來性的標的股，即使暫時下跌，待行情回升，還是有獲利的機會。

必須要注意的是，基金發行時點，總是在該類股最熱門之際，買進之後，有可能套牢，因此，宜選擇未來前景較佳的基金，比較有獲利的期待，華南永昌投信董事長林怡君指出，預估二○一五年，美元看好，人民幣相關的基金也有不錯的利基。

證券  選高配股息

證券類股的風險及波動度不一，且影響股價的因素十分複雜，為了適合穩健型的熟齡族，選擇股票宜含有高配股配息較佳，華南永昌綜合證券總經理陳錦峰表示，熟齡族的風險承受度平均比年輕人低，可以選擇上市、上櫃股市中，股利比較高的個股，以獲取穩健的報酬。各類股中，比較有未來潛力者，計有醫瘵保健、航運、汽車、金融等，可選擇各類股的獲利龍頭股。

至於期貨選擇權是各種金融商品中風險比較大的一種，如果屬於較保守的熟齡族，要介入期權，要考量這種風險較高，以小博大特性的商品。

房地產  宜近捷運及醫院

由於熟齡族需要較多的醫療照護，房地產宜近捷運、醫院，及方便就醫檢查等，但是，近市中心區的捷運宅，勢必房價不低，尤其是臨近捷運再加上醫院的住宅，就更不便宜。老年人可以多觀察離市中心較遠，但臨近捷運、醫院的住屋，應能找到比較便宜又符合需求的居家場所。

【１０１創業大小事／整理報導】